債務整理後にクレジットカードの審査が通りやすくなる方法｜信用回復のステップ
【この記事でわかること】
・債務整理後にクレジットカードの審査が通らない理由と期間
・信用情報の回復を確認する方法
・審査が通りやすくなるための準備と条件
・最初に作るべきカードの種類と選び方
・申し込みで失敗しないための注意点
「債務整理から5年が経った。そろそろクレジットカードを作れるかな？」
「何年待てばカードが作れるようになるの？どのカードから試せばいい？」
債務整理後、信用情報の事故情報が削除されれば、クレジットカードの審査に再挑戦できるようになります。ただし、やみくもに申し込むと審査落ちが続いて「申し込みブラック」になるリスクがあります。この記事では、債務整理後にクレジットカードを作るための正しい手順を解説します。
目次
なぜ債務整理後はカードの審査が通らないのか
債務整理をすると、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報が登録されます。クレジットカードの審査では必ずこの信用情報が照会されるため、事故情報が登録されている間は審査が通りません。
信用情報の登録期間の目安
| 債務整理の種類 | 登録期間の目安 |
|---|---|
| 任意整理 | 完済から約5年 |
| 個人再生 | 完済から約5〜7年 |
| 自己破産 | 申請から約5〜10年 |
この期間が終わるまでは、いくら申し込んでも審査が通らない可能性が高いです。
STEP1｜信用情報機関に開示請求して回復を確認する
カードに申し込む前に、必ず信用情報機関に開示請求して事故情報が削除されたことを確認してください。
削除前に申し込んでも審査は通りません。さらに短期間に複数のカードに申し込むと「申し込みブラック（多重申込）」として記録され、事故情報削除後も審査が不利になります。
開示請求の方法
- CIC：https://www.cic.co.jp（オンライン・郵送・窓口）
- JICC：https://www.jicc.co.jp（スマートフォンアプリ・郵送）
- KSC：https://www.zenginkyo.or.jp（郵送）
手数料は1ttps://www.jicc.co.jp機関あたり1,000円程度です。3機関すべてに請求することをおすすめします。
任意整理の完済後の信用回復については、こちらも参考にしてください。
→ https://dept-zero-navi.com/ninni-seiri-kansai-go-shinyo-kaifuku
STEP2｜審査に通りやすい条件を整える
信用情報が回復しても、他の審査要素が整っていなければ審査が通らないことがあります。
審査で重視される主な要素
| 審査項目 | 有利な状態 |
|---|---|
| 勤続年数 | 同じ会社に1年以上勤続している |
| 収入 | 安定した月収がある |
| 他の借入 | 他のローン・借入がゼロまたは少額 |
| 住居 | 持ち家または長期居住の賃貸 |
| 申し込み状況 | 直近6カ月以内に複数の申し込みがない |
申し込み前に、できるだけ有利な条件を整えてから臨むことが重要です。
STEP3｜最初は審査基準が比較的ゆるやかなカードから始める
信用情報が回復した後も、最初からゴールドカードや高ステータスのカードに申し込むのは避けましょう。
最初に検討すべきカードの種類
- 流通系カード：イオンカード・セブンカードプラスなど。スーパー・百貨店が発行しており、比較的審査が通りやすい傾向がある
- 信販系カード：オリコ・ジャックスなど。銀行系より審査基準が柔軟なことが多い
- デポジット型カード（審査なし）：事前にお金を預けて使うカード。審査なしで持てるため信用実績作りに有効
避けるべきカード（最初は）
- 銀行系カード（三井住友・みずほ・UFJなど）：審査が厳しい傾向
- ゴールド・プラチナカード：審査が厳しい
STEP4｜1枚作れたら半年〜1年使い続けて実績を作る
最初の1枚が作れたら、半年〜1年間、毎月少額を使って期限内に完済を繰り返しましょう。これが「クレジットヒストリー（クレヒス）」と呼ばれる信用実績の積み上げです。
良いクレヒスを作るポイント
- 毎月少額（携帯料金・公共料金など固定費）を使う
- 必ず期日までに全額返済する
- リボ払い・分割払いを乱用しない
クレヒスが積み上がることで、2枚目・グレードアップの審査が通りやすくなります。
審査に落ちた場合の対処法
審査に落ちた場合は、以下の点を確認してください。
- 信用情報に事故情報が残っていないか（再度開示請求）
- 申し込み直前に他のカード・ローンの審査を受けていないか
- 収入・勤続年数の条件を満たしているか
- 申し込んだカードの審査基準が厳しすぎないか
審査落ち後は最低でも6カ月は間を置いてから次の申し込みをしましょう。短期間に複数申し込むと「申し込みブラック」状態になります。
よくある質問
Q1. 信用情報の事故情報が削除されたか、自分でわかりますか？
A. 信用情報機関に開示請求することで確認できます。「異動情報」の欄が空白になっていれば事故情報は削除されています。
Q2. 家族カードは作れますか？
A. 家族カードは本会員の信用情報を基に発行されるため、本会員に事故情報がある場合は発行が難しいです。逆に、自分がブラックリスト状態でも家族（配偶者）が本会員であれば家族カードを持てる場合があります。
Q3. デビットカードで信用実績を積めますか？
A. デビットカードの利用は信用情報機関に記録されないため、クレジットヒストリーの積み上げにはなりません。信用実績を作るにはクレジットカードの利用が必要です。
Q4. 債務整理後に審査なしで持てるカードはありますか？
A. デポジット型クレジットカードは事前に保証金を預けることで審査なしで持てます。また、デビットカード・プリペイドカードは審査不要で、クレジットカードの代替として使えます。
まとめ
債務整理後にクレジットカードの審査が通りやすくなる方法をまとめます。
- まず信用情報機関に開示請求して事故情報の削除を確認する
- 勤続年数・収入・他の借入状況を審査に有利な状態に整える
- 流通系・信販系カードなど比較的審査が通りやすいカードから始める
- 最初の1枚を作ったら半年〜1年のクレヒス積み上げを続ける
- 審査落ち後は6カ月以上間を置いてから次の申し込みをする
- やみくもな申し込みは申し込みブラックのリスクがあるため避ける
信用の回復は焦らず段階的に進めることが成功の秘訣です。正しい手順で取り組めば、必ずカードを持てる日が来ます。
