この記事でわかること
・債務整理後にクレジットカードが使えない期間
・任意整理・個人再生・自己破産で期間が違う理由
・債務整理後でも作れるカードの種類
・カードなしで生活する方法
債務整理後はしばらくクレジットカードが使えなくなりますが、永遠に使えないわけではありません。種類によって5〜10年で回復します。この記事を読めば、債務整理後のクレジットカード事情が完全にわかります。
目次
債務整理後にカードが使えなくなる理由
債務整理をすると「信用情報機関」に記録が残ります。クレジットカード会社はカードを発行する際にこの信用情報を確認します。そのため、記録が残っている期間中はカードの審査に通りにくくなります。
この状態を俗に「ブラックリストに載る」と言いますが、実際には特定のリストがあるわけではなく、信用情報に事故情報が登録されている状態のことです。
手続き別・カードが使えない期間
任意整理の場合：約5年
任意整理後は約5年間、信用情報に記録が残ります。5年が経過すれば記録が消え、通常通りカードの審査を受けられます。
個人再生の場合：約10年
個人再生は裁判所を使う手続きのため、信用情報への影響が長くなります。約10年間は記録が残ります。
自己破産の場合：約10年
自己破産も個人再生と同様に約10年間記録が残ります。
期間の目安まとめ：
・任意整理：約5年
・個人再生：約10年
・自己破産：約10年
任意整理について詳しくはこちら
→「任意整理すると家族にバレる？9割のケースでバレない理由」
カードをよく使う方にとっては任意整理が最も影響が少ない手続きと言えます。
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債務整理後でも使えるカード・支払い方法
デビットカード
銀行口座から即時引き落としされるカードです。審査がないため債務整理後でも作れます。クレジットカードと同様にVisaやMastercardのマークがついており、ほとんどの場所で使えます。
おすすめ：楽天銀行デビットカード・住信SBIネット銀行デビットカード
プリペイドカード
事前にチャージして使うカードです。審査不要で誰でも作れます。
QRコード決済
PayPay・楽天ペイなどは銀行口座から直接チャージできるため、クレジットカードなしでも利用できます。
債務整理後にカードを作るタイミング
信用情報の記録が消えたら、以下の順番で進めましょう。
- 信用情報機関に開示請求して記録が消えたことを確認
- 審査が通りやすいカードから申し込む
- 使用実績を積んでランクアップを目指す
審査が通りやすいカードの特徴：
・年会費無料のカード
・流通系カード（イオンカード・セブンカードなど）
・ガソリンスタンド系カード
信用情報の確認方法
・CIC（クレジットカード系）：開示手数料500円
・JICC（消費者金融系）：開示手数料1,000円
・KSC（銀行系）：開示手数料1,000円
カードを申し込む前に必ず確認しましょう。
よくある質問
Q.家族のクレジットカードは使えますか？
A.自分名義のカードは使えませんが、家族名義のカードの家族カードは使える場合があります。
Q.ETCカードも作れませんか？
A.信用情報に記録がある期間中はETCカードの審査も難しくなります。ETCパーソナルカード（デポジット型）なら審査なしで作れます。
Q.ネットショッピングはどうすればいいですか？
A.デビットカードやプリペイドカード、コンビニ払い・代引き・銀行振込などの方法で支払えます。
Q.債務整理後にローンは組めますか？
A.信用情報の記録が残っている期間中は住宅ローン・カーローンなども難しくなります。記録が消えてから申し込みましょう。
どの債務整理が自分に向いているか詳しくはこちら
→「任意整理と個人再生どちらを選ぶべき？」
まとめ
債務整理後のクレジットカード事情をおさらいします。
・任意整理後：約5年使えない
・個人再生・自己破産後：約10年使えない
・期間中はデビットカード・プリペイドカード・QRコード決済で代用できる
・記録が消えたら審査が通りやすいカードから再スタート
カードが使えない期間は不便ですが、デビットカードやQRコード決済で十分生活できます。借金から解放された生活を取り戻すことの方がはるかに大切です。
まずは無料相談で専門家に状況を話してみてください。
