この記事でわかること
・過払い金とは何か
・自分が対象かどうかの確認方法
・過払い金の金額の目安
・手続きの流れと費用
・時効と注意点
2010年以前に消費者金融やクレジットカードで借り入れをしていた方は、過払い金が発生している可能性があります。過払い金は取り戻せるお金です。この記事を読めば、自分が対象かどうかと手続きの流れが完全にわかります。
過払い金とは？
過払い金とは、かつての高い金利で払いすぎた利息のことです。
2010年以前は「グレーゾーン金利」と呼ばれる、法律の上限を超えた金利で貸し付けを行っていた消費者金融が多くありました。2010年に法律が改正されてグレーゾーン金利が廃止されましたが、それ以前に払いすぎた利息は「過払い金」として取り戻すことができます。
過払い金は借金の返済に充てることも、現金として受け取ることもできます。借金が残っている場合は過払い金で相殺して借金を減らしたり、完済できる場合もあります。
過払い金の対象者
以下の条件に当てはまる方は、過払い金が発生している可能性があります。
対象になる可能性が高い方
・2010年以前に消費者金融（アコム・プロミス・アイフルなど）で借り入れをしていた
・完済してから10年以内（時効のため）
・借り入れと返済を繰り返していた期間が長い
対象にならない方
・2010年以降にのみ借り入れをした方
・銀行からの借り入れのみの方（銀行はグレーゾーン金利を適用していなかった）
・完済から10年以上経過している方（時効）
あなたは2010年以前に消費者金融で借り入れをしていましたか？
借金がまだ残っている場合の整理方法はこちら
→「任意整理すると家族にバレる？9割のケースでバレない理由」
過払い金の金額の目安
過払い金の金額は借り入れ期間・金額・金利によって異なります。
目安の計算
・借入期間5年・借入金額100万円の場合：過払い金は20万〜30万円程度
・借入期間10年・借入金額100万円の場合：過払い金は50万〜100万円程度
借り入れ期間が長いほど過払い金が多くなる傾向があります。正確な金額は弁護士・司法書士が「引き直し計算」をして算出します。
過払い金請求の手続きの流れ
ステップ①弁護士・司法書士に相談する
まず無料相談で自分に過払い金があるかどうかを確認します。初回相談は無料の事務所がほとんどです。
ステップ②取引履歴の取り寄せ
弁護士が消費者金融に過去の取引履歴を請求します。消費者金融は取引履歴の開示義務があるため、拒否できません。
ステップ③引き直し計算
取引履歴をもとに、正しい金利で計算し直して過払い金の金額を算出します。
ステップ④消費者金融との交渉
過払い金の金額をもとに、消費者金融と交渉して返還額を決めます。
ステップ⑤返還
交渉がまとまれば過払い金が返還されます。通常は数ヶ月〜1年程度で完了します。
過払い金請求の費用
成功報酬型の場合
多くの事務所では成功報酬型を採用しています。
・着手金：無料〜数万円
・成功報酬：回収した過払い金の20〜25%程度
例えば過払い金が50万円回収できた場合、報酬は10万〜12万5,000円程度です。手元には37万5,000〜40万円が残ります。
費用が先に払えなくても、回収した過払い金から報酬を差し引く形なので安心して依頼できます。
過払い金の時効に注意
過払い金には時効があります。
完済した場合：完済から10年で時効
まだ返済中の場合：時効は進行しない
完済してから10年が近い方は急いで手続きを進める必要があります。「もう時効かな」と思っている方も、まず弁護士に確認してみてください。時効の計算は複雑なため、諦める前に専門家に相談することをおすすめします。
過払い金請求の注意点
注意点①信用情報への影響
借金が残っている状態で過払い金請求をすると、信用情報に影響が出る場合があります。すでに完済している場合は影響がありません。
注意点②消費者金融が倒産している場合
武富士など、すでに倒産している消費者金融への過払い金請求は難しい場合があります。弁護士に相談して確認しましょう。
注意点③銀行系カードローンは対象外
三菱UFJ銀行・みずほ銀行などの銀行系カードローンはグレーゾーン金利を適用していなかったため、過払い金の対象外です。
よくある質問
Q.過払い金請求をすると借金はどうなりますか？
A.借金が残っている場合、過払い金で相殺できます。過払い金が借金より多い場合は完済した上で残りが返還されます。
Q.自分で過払い金請求できますか？
A.手続き自体は自分でもできますが、引き直し計算が複雑なため弁護士・司法書士に依頼することをおすすめします。
Q.複数の消費者金融に借り入れがある場合は？
A.それぞれの消費者金融に個別に請求できます。まとめて依頼することも可能です。
Q.過払い金はいつ返還されますか？
A.交渉がまとまってから数週間〜数ヶ月で返還されるケースが多いです。訴訟になった場合は1年以上かかる場合もあります。
過払い金以外の債務整理についてはこちら
→「任意整理と個人再生どちらを選ぶべき？」
まとめ
過払い金請求のポイントをおさらいします。
・2010年以前に消費者金融で借り入れがあれば対象の可能性あり
・完済から10年以内に請求する必要がある
・費用は成功報酬型が多く初期費用がかからない
・借金が残っている場合は過払い金で相殺できる
まずは無料相談で過払い金があるかどうか確認してもらいましょう。確認するだけなら費用はかかりません。
