この記事でわかること
・債務整理後に生命保険が使えるかどうか
・解約返戻金への影響
・新規加入への影響
・保険料が払えない場合の対処法
「債務整理したら生命保険が使えなくなるのでは」と心配している方は多いと思います。現在加入している生命保険は基本的に継続して使えます。ただし解約返戻金が高額な場合は注意が必要です。この記事を読めば、債務整理と生命保険の関係が完全にわかります。
目次
債務整理後に生命保険が使えるかどうか
任意整理・個人再生の場合
任意整理・個人再生では財産を処分する必要がないため、現在加入している生命保険を継続して使えます。保険料を払い続ける限り、保険契約は有効です。
自己破産の場合
自己破産では解約返戻金が20万円以上の生命保険は処分対象になります。
処分対象になるケース：
・終身保険・養老保険など貯蓄性が高い保険で解約返戻金が20万円以上の場合
処分対象にならないケース：
・解約返戻金が20万円以下の場合
・掛け捨て保険（定期保険・医療保険など）
・解約返戻金がない保険
生命保険の解約返戻金とは
解約返戻金とは、生命保険を途中解約した場合に受け取れるお金のことです。主に貯蓄性の高い保険（終身保険・養老保険など）に解約返戻金があります。
自己破産で処分対象になるのは、この解約返戻金が20万円以上の保険です。
自己破産前に保険を解約するリスク
自己破産前に自分で保険を解約して解約返戻金を受け取ることは避けてください。
自己破産の直前に財産を処分すると「財産隠し」とみなされる可能性があります。弁護士の指示に従って手続きを進めましょう。
新規の生命保険への加入
任意整理・個人再生の場合
任意整理・個人再生後でも新規の生命保険に加入できます。生命保険の審査に信用情報は関係しないためです。
自己破産の場合
自己破産後でも新規の生命保険に加入できます。ただし健康状態によっては審査が通らない場合がありますが、これは信用情報とは関係ありません。
保険料が払えない場合の対処法
債務整理中に保険料が払えなくなった場合の対処法です。
対処法①払済保険にする
保険料の支払いをやめて、その時点での解約返戻金をもとに保険期間・保険金額を変更する方法です。保険契約は継続されます。
対処法②延長定期保険にする
解約返戻金を使って保険金額はそのままで期間を短くする方法です。
対処法③保険料の自動振替貸付を利用する
解約返戻金の範囲内で保険料を自動的に立て替えてくれる制度です。解約返戻金がある保険に限られます。
対処法④保険の見直し・解約
掛け捨て保険に切り替えることで保険料を大幅に減額できます。ただし自己破産の場合は弁護士に相談してから解約しましょう。
保険の優先順位
債務整理中に保険料が払えない場合、以下の優先順位で考えましょう。
優先度高：
・医療保険（入院・手術のリスクに備える）
・収入保障保険（家族の生活費を守る）
優先度低：
・貯蓄性が高い終身保険・養老保険（解約返戻金が目的の保険）
よくある質問
Q.債務整理後に保険金を受け取れますか？
A.受け取れます。保険金の受取は信用情報と関係ありません。
Q.債務整理中に保険の受取人を変更できますか？
A.できますが、自己破産の手続き中は管財人の確認が必要な場合があります。弁護士に相談してから変更しましょう。
Q.自己破産で処分された保険は戻ってきますか？
A.戻ってきません。処分後の解約返戻金は債権者への配当に充てられます。
Q.子どもの学資保険も処分対象になりますか？
A.契約者が被破産者の場合、解約返戻金が20万円以上の学資保険は処分対象になる可能性があります。弁護士に確認してください。
まとめ
債務整理と生命保険についてポイントをおさらいします。
・任意整理・個人再生：現在の保険を継続できる
・自己破産：解約返戻金が20万円以上の保険は処分対象
・新規の生命保険加入は信用情報と関係なく可能
・保険料が払えない場合は払済保険・自動振替貸付を活用する
保険の取り扱いは手続きによって異なるため、まずは無料相談で専門家に確認してもらいましょう。
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