この記事でわかること
・債務整理後に住宅ローンが組めるかどうか
・信用情報が回復するまでの期間
・マイホームを守りながら債務整理する方法
・住宅ローンが組めるようになるまでの準備
債務整理を考えているけど「マイホームを失いたくない」「将来住宅ローンを組みたい」という方は多いと思います。債務整理後でも住宅ローンを組める可能性はあります。ただし信用情報の回復を待つ必要があります。この記事を読めば、債務整理と住宅ローンの関係が完全にわかります。
債務整理後に住宅ローンが組めない期間
債務整理をすると信用情報機関に記録が残ります。住宅ローンを組む際には金融機関が信用情報を確認するため、記録が残っている期間中はローンの審査が通りません。
手続き別の期間
・任意整理：約5年
・個人再生：約10年
・自己破産：約10年
信用情報の記録が消えれば、住宅ローンの審査を受けることは可能になります。
既にマイホームがある場合の対処法
任意整理の場合
住宅ローンを任意整理の対象から外すことで、マイホームを守ることができます。住宅ローン以外の借金（消費者金融・クレジットカードなど）だけを整理します。
個人再生の場合（住宅ローン特則）
個人再生には「住宅ローン特則」という制度があります。住宅ローンだけを個人再生の対象から外して通常通り返済を続けることで、マイホームを手放さずに他の借金を大幅減額できます。
住宅ローンがある方が債務整理を検討する場合、個人再生が最有力の選択肢になります。
詳しくはこちら
→「個人再生とは？任意整理との違いと自分に向いている方法を解説」
自己破産の場合
自己破産では原則としてマイホームは処分されます。住宅ローンが残っている場合は特にそうです。マイホームを守りたい場合は自己破産ではなく個人再生を検討しましょう。
債務整理後に住宅ローンを組むための準備
信用情報の記録が消えるまでの期間を有効に使って、住宅ローンが組めるよう準備しましょう。
①信用情報の回復を確認する
信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に開示請求して、記録が消えたことを確認してから住宅ローンの申し込みをしてください。
②頭金を貯める
信用情報が回復した後でも、頭金が多いほど審査が通りやすくなります。任意整理の返済が終わったら、頭金を計画的に貯めましょう。目安は物件価格の20%以上です。
③収入を安定させる
住宅ローンの審査では収入の安定性が重要視されます。同じ会社に3年以上勤務していると審査が通りやすくなる傾向があります。
④他の借金を作らない
信用情報が回復した後、新たな借金を作らないことが大切です。住宅ローン申し込み前はクレジットカードの新規作成も控えましょう。
住宅ローンが組みやすい金融機関
信用情報が回復した後でも、金融機関によって審査の厳しさが異なります。
・フラット35（住宅金融支援機構）：審査が比較的柔軟
・地方銀行・信用金庫：都市銀行より審査が通りやすい場合がある
・都市銀行：審査が厳しい傾向がある
まずフラット35や地方銀行から試してみることをおすすめします。
よくある質問
Q.配偶者名義で住宅ローンを組むことはできますか？
A.配偶者の信用情報に問題がなければ可能です。ただし配偶者の収入だけで審査が通るかどうかが重要になります。
Q.債務整理後に賃貸に住むことはできますか？
A.保証会社を使わない物件や公営住宅であれば入居しやすいです。信用情報を確認しない保証会社を使っている物件もあります。
Q.任意整理の返済中に住宅ローンの審査を受けることはできますか？
A.返済中は信用情報に記録が残っているため、審査が通ることはほぼありません。返済完了後に申し込みましょう。
Q.債務整理後何年経てば住宅ローンを申し込めますか？
A.任意整理は約5年、個人再生・自己破産は約10年後から申し込めます。ただし信用情報機関で記録が消えたことを確認してから申し込むことをおすすめします。
まとめ
債務整理と住宅ローンについてポイントをおさらいします。
・任意整理後は約5年、個人再生・自己破産後は約10年で住宅ローンが組めるようになる
・マイホームがある場合は任意整理の対象から外すか、個人再生の住宅ローン特則を活用する
・信用情報回復後は頭金を貯めて収入を安定させることが審査通過のカギ
・まずフラット35や地方銀行から試してみる
マイホームを諦める必要はありません。まずは無料相談で専門家に状況を話してみてください。
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→「債務整理後にクレジットカードはいつから使える？」
