この記事でわかること
・「ブラックリスト」とは実際に何か
・任意整理後の信用情報への影響期間
・ブラックリスト期間中の生活への影響
・信用情報が回復した後にできること
「任意整理するとブラックリストに載る」という話を聞いて不安に思っている方は多いと思います。実は「ブラックリスト」という特定のリストは存在しません。正しく理解すれば、思ったより怖くないことがわかります。この記事を読めば、任意整理と信用情報の関係が完全にわかります。
「ブラックリスト」とは何か
実は「ブラックリスト」という特定のリストは存在しません。俗に「ブラックリストに載る」と言われているのは、信用情報機関に「事故情報」が登録された状態のことです。
信用情報機関とは
信用情報機関は個人の借り入れ・返済に関する情報を管理している機関です。クレジットカード会社・消費者金融・銀行などが審査の際にこの情報を確認します。
主な信用情報機関：
・CIC（クレジットカード系）
・JICC（消費者金融系）
・KSC（銀行系）
事故情報とは
任意整理・個人再生・自己破産・長期延滞などをすると、信用情報機関に「事故情報」が登録されます。事故情報が登録されている期間中は、新たなクレジットカードの作成や借り入れの審査が通りにくくなります。
任意整理後の信用情報への影響期間
任意整理をすると約5年間、信用情報機関に事故情報が登録されます。
手続き別の登録期間
・任意整理：約5年
・個人再生：約10年
・自己破産：約10年
任意整理は他の手続きと比べて信用情報への影響期間が短いのが特徴です。
5年後には完全にリセット
5年が経過すると事故情報は削除されます。削除後は通常通りクレジットカードの作成・ローンの申し込みができます。
ブラックリスト期間中の生活への影響
影響すること
・クレジットカードの新規作成が難しい
・消費者金融・銀行からの新たな借り入れが難しい
・車のローン・住宅ローンが組みにくい
・賃貸契約の審査が通りにくい場合がある（保証会社による）
影響しないこと
・日常生活（買い物・食事・旅行など）
・仕事・就職活動（一部の職種を除く）
・戸籍・住民票への記載
・家族の信用情報
・デビットカード・プリペイドカードの利用
・QRコード決済の利用
実は日常生活のほとんどの場面では影響しません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやQRコード決済で十分対応できます。
信用情報が回復した後にできること
5年後に事故情報が削除されれば、以下のことが再びできます。
クレジットカードの作成
信用情報が回復した後は通常通りカードを作れます。ただし回復直後は審査が通りにくい場合があるため、まず審査が緩い流通系カードから試してみましょう。
住宅ローンの申し込み
信用情報が回復した後、頭金を貯めて安定した収入があれば住宅ローンを申し込めます。まずフラット35や地方銀行から試してみることをおすすめします。
関連記事：債務整理後の住宅ローンについてはこちら
→「債務整理後に住宅ローンは組める？マイホームを諦めない方法」
信用情報の確認方法
事故情報が削除されたかどうかは、自分で確認できます。
CICへの開示請求
・インターネット：500円
・郵送：1,000円
・窓口：500円
JICCへの開示請求
・スマートフォンアプリ：1,000円
・郵送：1,000円
カードを申し込む前に必ず信用情報を確認してください。
よくある質問
Q.任意整理した後、何年でクレジットカードを作れますか？
A.約5年後から申し込めます。ただし信用情報機関に開示請求して事故情報が削除されたことを確認してから申し込むことをおすすめします。
Q.家族のクレジットカードは使えますか？
A.家族名義のカードは使えます。ただし自分名義のカードは新たに作れません。
Q.任意整理をしても銀行口座は使えますか？
A.使えます。任意整理をした銀行の口座が解約される場合がありますが、他の銀行の口座は問題なく使えます。
Q.信用情報の回復を早める方法はありますか？
A.残念ながら、時効を待つ以外に信用情報の回復を早める方法はありません。5年間を有効に使って生活を立て直しましょう。
まとめ
任意整理とブラックリストについてポイントをおさらいします。
・「ブラックリスト」という特定のリストは存在しない
・信用情報機関への事故情報登録が約5年続く
・日常生活のほとんどには影響しない
・5年後には完全にリセットされてカード・ローンが使えるようになる
「ブラックリストに載る」という言葉に必要以上に怖がらないでください。任意整理は正当な法的手続きです。まずは無料相談で専門家に話してみてください。
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